农业是相对传统的，但同时它的市场规模非常大，特别是在产前，农业生产的手段是几万亿。因为它更传统，供应链中的企业不能离开供应链。在包括供应链金融和信贷在内的基本服务中，农村金融实际上已经在国家层面上被呼吁了十多年，但很少有人真正实现。有很多人在做试点，但是做得不多，因为有很多问题。例如：

1.市场分散，实施成本高。

基于个人信用和数据实际上是最大的问题。中国是一个农业大国，由于地理面积大，市场相对分散。因此，无论是金融、信贷还是风力控制，成本都特别高。包括农业银行在内的四大国有银行实际上想这么做，但他们做不到，因为成本太高，而且他们有更好的客户。

2.行业复杂，控风运行成本高。

农业产业尤其复杂，因为种植产业链中不同作物的种植结构不同，风险系数也不同，因此很难进行控风操作。

3.缺少风力控制信息，也没有抵押贷款。

由于没有信息链接，无法查看农业信用信息，在支付宝和淘宝缺乏普及也是无效的，导致这里无法获得控风信息。传统信贷必须得到保障，但无论是在零售商店还是商店，无论是在县城还是在农村，他们都是农民，没有抵押品。

4.员工通常是三无人员(无工作证明，无社会保障，无固定资产)。

我们城市有社会保障、公积金等，但农民基本上没有。

5.传统的农业产业链融资依赖于高息私人贷款。

产业链的金融基础是传统的民间借贷，其利润和利率相对较高。以前有过很多暴力收集问题，现在国家已经禁止了。

我们围绕农业手段零售端的几个主题对供应链金融进行了尝试。

首先是围绕核心制造商的尝试。

事实上，我们有核心制造商的信息流、交易流和订单流。基于一套系统，我们可以监控所有的数据。我们从数据方面着手，不是直接提供资金，而是与第三方金融机构合作。当然，系统中会有一个信用授予过程。例如，如果根据商店的情况授予50，000或100，000的信用额度，则在下订单时，部分信用额度和部分自有资金可用于交易。这实际上是供应链金融中最简单的过程。

第二是试图依赖核心制造商周围的经销商。

另一种情况是，一些核心制造商依赖县级分销商，他们会将县级分销商捆绑在一起，这相当于成为零售商，因为我们仍然在保证的基础上这样做。由于没有人敢在没有担保的情况下发放资金，担保必须以核心制造商为基础。商店A应该授予50，000信用点而商店B应该授予100，000信用点的原因实际上是基于在线交易数据和离线风力控制措施。

我们还研究了农业相关产业链中的几种供应链融资模式，其中两种是可行的：

模式1:基于担保的授信

这种方式是围绕核心制造商，由流通或制造商作为核心制造商来做，传统的小额贷款公司甚至在行业内都这样做。

基于这种方法，在一些情况下，零售商向金融机构提供资金，实际上零售商得不到资金，他们得到所有的商品。

为什么制造商和经销商不能赊销？

事实上，制造商没有那么多资本赊销，因为制造商必须从上游进口原材料进行生产。它没有资本，必须要有第三方组织。所以这实际上是零售商和金融机构之间的一种贷款关系。它依靠核心制造商来控制风力。

因为金融机构没有能力做风力控制，而且成本太高。这些零售商分散在不同的县、乡、村，所以他们必须依靠核心制造商或大经销商来担保，然后根据他们的需求给予一定的信用额度

当我们进行试点时，我们向一家金融机构的核心制造商提供了500万英镑的信贷，然后它将信贷分配给了下面的零售商。因此，它的风险因素对银行来说是最小的，所以它可以把钱存下来。对商店来说，这是授权。首先，我们为他安装了it系统，因为国务院强迫所有从事农业和农业材料的商店安装电子账户系统，也就是说，所有卖给人们的订单都必须是在线的。

通过这项it服务，商店可以启用，我们可以获得更多数据。

在乡镇，商店之间的竞争非常激烈。核心制造商的零售商将比其他零售商的资本压力小得多，因为它们的借贷成本低，竞争力强。对于商店来说，这解决了商品和营销的问题。这也增加了零售商对制造商的粘性。

模式2:全生产链关闭模式

许多核心制造商关注种植者或零售商回收农产品。目前，这种情况有很多。我们在试播期间也做了一些。在种植小麦的过程中，小麦被回收到广西的小麦农场或糖厂

在提供生产材料后，种植的小麦将被回收并返回加工厂。这样，整个产业链将是闭环的，这也相当于订单农业。事实上，这相当于封锁了小麦的所有方面。这种方法更简单，但农产品回购就不那么容易了。这受到限制和调整。不是所有的农产品都适合做。基于此，我们尝试了两种情况。当然，试点过程中的风力控制相对严格，基本上没有坏账率。

在农村金融领域做供应链，目前每个人都在尝试做基于商店的供应链金融创新，如农业贷款，这是基于农民；农泰金融的基础是成为分销商或零售商。因为每个人都想得到数据，因为我们掌握了云服务中的大量数据，农村金融实际上是一个系统工程，最大的问题是解决信贷和风力控制的问题。

以国家强制推广为例，去年国家出台了一项要求，要求所有农村零售商店必须使用电子账户系统上网，实现销售的可追溯性，以便我们能够控制交易数据，为下一步的控风工作提供数据参考。

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