数字金融转型是发展数字经济、促进新旧动能转换的重要内容。受2020年和2021年新冠肺炎疫情影响，中国金融业面临着宏观经济和金融市场环境的深刻变化。在抵御疫情负面影响和确保同业差异化竞争的压力下，金融业数字化转型正呈现加速趋势。

数字经济现已成为驱动当前社会经济发展的重要引擎，数字化变革正在推动生产方式、生活方式和治理方式的深刻变革，对世界经济、政治和科技产生深远影响。

2020年，中国数字经济规模达到39.2万亿元，比2019年增加3.3万亿元，占GDP的比重为38.6%，同比提高2.4个百分点。

在金融机构以营销、运营、风控、客户服务为核心的整个业务流程中，数字技术的应用实现了稳定、全面、高效的覆盖；基于AI、大数据、云计算、隐私计算等技术，形成了一套金融数字科技应用新生态。数据的发力，引领金融数字化在技术层面、业务层面、服务层面催生了多种“新”的变革，极大地丰富了金融场景，拓展了金融业态。

金融生态的“新”变化

1.技术层

(1)隐私计算：

隐私计算是指在保护数据本身不被外部泄露的前提下，能够实现数据分析和计算的技术集合，以达到“使数据可用、不可见”的目的；在充分保护数据和隐私的前提下，实现数据价值的转化和释放。

通过AI、大数据等技术在金融行业的应用，其基础设施进行了深刻有效的数字化升级，为隐私计算的应用提供了良好的基础。同时，数字资产是金融数字化建设的核心要素，而隐私计算是在保护数据所有者权益和个人隐私的前提下，实现数据流量和价值深度挖掘的重要方法，显然符合金融行业的天然特性。

只有隐私数据价值的应用环境更加可信、完善、全面，满足金融行业高隐私、高稳定性的特点，客户才能在隐私计算技术的应用中真正实现“技术驱动业务增长”的美好愿景。

隐私计算的作用：

1.深化精准营销的精准性。

2.提高联合风险控制的力度。

云本地人：

云本地是基于分布式部署和统一运输管理的分布式云。是一套基于容器、微服务、DevOps等技术的云科技产品体系。云原生应用也是为“云”设计的应用。使用云原生技术后，开发者无需考虑底层技术实现，可以充分发挥云平台的灵活性和分布式优势，实现快速部署、按需扩展和无宕机交付。

云原生技术系统贯穿于金融行业的软件基础设施、应用中间件和灾难恢复机制，是满足金融行业快速交付、高效迭代和灵活扩展需求的有效解决方案。

因此，云原创生化转型的核心关键是将安全合规、交易强一致性、单元化扩展、容灾、全链路业务风险管理、运维管理等方面的行业需求与云原创科技深度融合。

2.业务层

(1)数字营销：

在后疫情时代的进一步催化下，金融行业的数字营销呈现出线上化、数字化、场景化、精准化的特点。

分为获客和活客两条路径。一般来说，处于客户触达初期的金融机构和

2.个性化的住客

虽然在数字营销中，获客和活客是两种不同的方式，但现阶段大部分金融机构都会选择两种方式同步推进。获客的目的是拓宽客户池，保证流量来源；Live更注重对现有客户的需求挖掘和价值判断。未来2-3年，共同发展，互相成就。

(2)数字风控：

2019年9月，中国人民银行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，提出运用大数据、AI等技术，建立数字化风险控制模型，能够有效识别高风险交易，智能感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置，提高金融综合风险控制能力。

在传统的风险控制模式下，银行等金融机构主要采用人工信用评估，大部分数据来自央行征信局。然而，在普惠，的金融环境下，个人和企业的资金需求特征差异较大，传统的风控审批效率不高，人工处理成本高，数据来源单一。在各种金融数字化技术的加持下，数字化风控作为传统风控模式的数字化升级补充应运而生。

随着数字化的发展，数据是企业的核心资产，技术是数字化的重要引擎，场景是业务的关键立足点，三位一体的数字化风控正在形成。

在三位一体的数字化风控“数据技术场景”中，智能和生态是核心，未来金融风控人工智能技术是核心引擎。

未来，具有全方位、立体化、多层次特征的人工智能技术将作为金融数字化风控的核心引擎出现，当前数字化风控的智能化、生态化发展是实现这一理想结果的必然路径。

2.服务层

(1)数字钱包：

数字钱包是数字人民币的核心流通载体，是触达用户的关键媒介。各指定经营机构在数字人民币集中管理、统一认知、防伪的前提下，遵循人民银行制定的规则，通过共建共享的方式建设数字钱包APP。目前，数字钱包已经支持购物消费、交通出行、日常生活支付等多个场景的支付服务。

支付理念和基础设施是满足数字钱包和人民币发展的内生优势，短期挑战在于场景的拓宽和创新。

(2)先买后付：

Buy Now Pay Later)是一种允许用户先下订单，然后在产品或服务完成后分期付款的方式。但此类分期不收取任何利息和手续费，还款期数也可以自主选择(3-12期，一月一期)。总的来说是一种极其灵活宽松的支付方式。

BNPL的主要营收来自B端商家提供的服务费，而C端消费者支付方式的选择不会影响B端商家，BNPL会在下单时全额支付商家营收。

这样的商业模式需要BNPL公司向商户垫付资金，对现金流的需求很大。据调研，目前，小贷公司大多以银行、消费金融公司、信托、保理公司、BNPL公司等金融机构为主要现金支柱。

但国外监管趋严，国内寡头难打，先买后付前景不明朗。

未来数字金融的挑战和趋势

1.未来的挑战

数据治理是金融数字化的底层支撑和关键步骤。

作为保障金融发展平稳有序进行的核心支撑，数字化、复合型人才的引进和培养存在巨大缺口。没有专门人才，迭代就没有未来。

数字化金融新业态带来各类风险管理需求的提升，合规管理的重要性不言而喻；

金融流量红利消退，内部量能竞争发生变化；场景化、内容化的精细营销不仅仅是brea

加速数字化金融机构的梯队化和差异化。大机构比拼的是创新和执行力，中小机构侧重的是自身定位和业务方向。

数字化能力将进一步渗透到整个行业，来自资金、技术、人才、业务等多方面的赋能是数字化发展到一定阶段的必然结果；

在大国崛起之际，数字化帮助中国成为金融强国，未来将深度参与标准的制定。

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